抛块砖头吧，关于家庭理财的

趁孩子睡觉，晚饭也准备差不多了，写点或许对大家有用的东西吧。本来想利用今天节省下来的有限的一点时间研究一下烘焙的，算了吧，等下周再说吧。

首先声明啊，我不是理财老手，也不是高手。这两天看有人说股市赔钱的事，觉得很心疼啊，那都是白花花的银子啊。刚才准备晚饭的时候，也就是掰柿子椒的时候，本人认真思考了一下一般家庭的理财问题。反正是抛砖引玉啊。有问题可以提啊，我不一定回答，因为――――我也不懂。

首先呢，把你家所有在财务方面的需求都列出来，然后按照你认为的重要度排序，同时，还有一个财务需求的时间排序。比如，一个财务需求是：孩子的教育经费。如果你孩子只有2岁，那么，上大学的教育费用要在16年后才会动用。可以划一个九宫格，每个格子里添上你的需求，最下面的一排是最重要的需求，依次向上排列。

家庭财务需求无非就那么几块：日常生活费、固定资产投资（房子、汽车）、孩子未来的学费、老人的赡养、自己的养老，如果你愿意把它们细化那就更准确。估算一下这些财务需求每项的总额是多少，不需要很精确吧，我们也做不到很精确。孩子在国内上大学跟在国外上大学的学费差别很大呢。如果你目前的状况只能给她提供一部分在国内上大学的费用，那么，十几年后，你可以很坦然地告诉她：妈妈在十几年前就开始给你准备了教育费用，但是，我十几年间只给你准备了在国内上大学的钱，现在你想去国内，那么，你必须自己去申请奖学金。

如果你生了儿子，要不要给他准备套房子呢。要不然娶不到媳妇吧？反正我家是闺女，我现在认为，结婚不给提供房子的男方家长实在是不咋地。不管咋说啊，你应该知道你的退休时间吧，你应该把你在退休之前的所有财务需求都想明白了。别等到不能赚钱的时候，那可就真麻烦了。另外，这种财务需求的罗列对自己很有好处，因为，有一些你自己的人生理想可以在里面体现出来，这有助于你提前规划你的人生。

另外，别忘记给自己留一块甜饼：比如说，某年春节你打算到海南度假。人生中的甜饼很重要，是对我们的犒赏，千万别忘记在可能的时候奖励自己一下。把甜饼纳入家庭财务需求当中很重要，因为我们经常会出现这样的情况：想去海南，一下子又舍不得那笔钱。但是，如果你安排好了其他的财务需求，去度假也早在你的安排之中，这样就会从容很多，心安理得很多。

还有，在重要度排列方面，很多人会把孩子的费用放在第一位，这是没错的。但同时，也必须要考虑自己养老的问题。如果你到老了能不给孩子增加负担，有财务上的自由，我想，这也是对孩子最大的帮助。我的口号是：千万别给孩子添乱。

有了需求之后，再想实现的方法。在日常生活费的节余之外，是你理财的空间。别跟我说你每月所剩无几，这事不归我管。比如说，孩子未来的学费可以通过每月或每年的定期存款的方式来实现，你给她存18年，积少成多。也可以通过某些分红型保险来实现。反正，你的目标、你的需求已经很清楚了，接下来自己研究怎么能实现它。可以以月、或者年为单位，来一点点实现你的财务需求。

途径有多种：
银行储蓄、国债：永远也不要忽视利息的作用，至少，钱放在银行里数额只会增加不会减少。（别跟我说通货膨胀啊。以后会膨胀成啥样，谁都不知道。我们能把眼前的生活过得安稳就不错了。）每个家庭都应该有一部分钱放在这里。各个银行经常发行理财产品，理财产品也需要甄别，有的风险大，有的风险小、收益也少。这个可以和银行工作人员仔细了解，他们一般都很愿意给你讲的。银行理财产品一般起点稍高，大约5万或20万起，然后有一个期限，一定要看这个期限是否符合你的财务需求的时间。否则就是给自己添乱了。

保险：现在商业保险的种类越来越多，我也不太了解。如果你担心自己没有足够的医疗费用，可以了解一下这方面的保险。如果你是家庭经济支柱，担心自己有意外之后，你的亲人没有钱花，你可以了解一下寿险。这方面我不多说了。现在还有很多分红险，看样子似乎也不错。当然，收益肯定不会太多。保险需要了解清楚之后再买，它一定要符合你的财务需求，一定要适合你。

股票、基金：这个是我最不想说的一部分。对不起，我是新股民。不过，在你认真整理了自己的财务需求之后，你会发现：你根本没有多少钱来炒股。或者说，在股市的资金应该是你家庭资产的很小一部分。你愿意把你女儿未来的学费一下子都放在股市里吗？不愿意吧？你愿意把自己30年后上养老院的钱投在股市里吗？不愿意吧？不多罗嗦了，我知道大家对这个都很感兴趣，但我不懂，所以只有一个建议：如果你在最近一年左右亏得很惨，那么，你以后最多只能把你的小甜饼放在股市里――赚够了去海南的钱就清仓，爽完了回来再讨论下一个小甜饼。如果一直没有赚够，那么，你就别去海南了，也别炒股了。

还有啥来着？房产？黄金？就这么多吧，我觉得现在的投资渠道已经够多的了。

以上的种种投资渠道，一定要符合你的财务需求，不符合需求的，就说明它对你没有价值，再吸引人也要割舍掉。家庭理财应该遵循从容、安全、稳健、积少成多、坚持不懈、尽量抵御通货膨胀——

我对一个新闻印象最深啊，说的是一家子三口人都爱攒钢镚儿，有钢镚就存家里，攒到家里实在放不下了，就打算到银行换成大钞票。这可把银行的人给累坏了，真够可以的啊，这家人都有毛病。清点完了以后，这家人用钢镚钱买了一辆小车，奥拓？QQ？别看车小，开起来更爽呢。这个道理说明：集腋成裘。

算了，写了这么多字，好像也没说清楚啥，敲键盘也累了，就到这儿吧。

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