文/ 李进安 尹 铭

没有人计划失败，却因为没有计划而失败。

沉默是银，开口是金。如果认为保持沉默就是懦弱的表现，这肯定是不对的；如果财富保持沉默，却绝对是懦弱的。对于现在的中国人来说，这是个白银遍地的世界，但保持沉默的白银是不会变为黄金的。 “仅仅在上海就有100亿美金的存款在银行里，等待它们的就是汇率的种种风险。” 王洁凤——位花旗银行上海分行副总裁这样认为。

“前程无忧”网站进行京、沪、深三地经理人理财的调查显示，消费占用了大量个人资金，显示现阶段的理财过程主要是消费的过程。总之，经理人缺乏理财手段。

理财心战步骤

就像脑袋上有头发必须理发一样，有了财也必须理财。态度决定一切，要首先端正心态。

培养理财理念。不管你有钱没钱，有多少钱，理财的理念是随时可以培养的，多听听各金融机构的理财课程，会让你对理财有更深层次的了解，在选择金融顾问时也会得心应手得多。

不管你是否意识到，每一个人都是自己人生企业的董事长，根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造财富。

安全第一。对资产安全性的要求第一，收益要求其次。理财的根本是保值，再在此基础上升值。“中国的金融机构，可以说是个品行不好的孩子，还没有调教好，一放就乱，一抓就死，所以要慎重选择金融投资方式。”一位金融专家这样评论。

合法合规。理财过程的投机和赌博心态不是主流。理财不等于投资，更不等于投机，没有任何高回报和低风险的金融产品。“所有的投资，都是高风险高回报。没有高回报低风险的。我做了16年的个人银行，没有见过高回报低风险的项目，如果有，你一定要告诉我。”王洁凤这样开玩笑。

否定中成长。 被《时代》周刊称为"第一理财家" 的彼得·林奇认为：成功的理财就是不要相信各种理论，不要相信专家意见，不要相信数学分析，不要相信投资天赋。一定要在否定中自我成长，因为财富是自己理出的，不是别人赐予的。

理财实战步骤

首先，分析情况。成功的财政计划需要认真分析当前的现状，然后是一个长期的实施过程，并且要经常检查它的实际效果。

现金流的情况：您每月的全部收入及花费各是多少？如果总收入大于花费，您就可以进行储蓄。如果入不敷出，您就应该设法去增加收入或减少开支。

净资产值情况：净资产值有财产和债务（例如，贷款，抵押，信用卡差额）之分。如果净资产是负值，您就应该减少债务，增加个人财产，如房屋、储蓄、退休金储蓄等。

保险情况：您是否有足够数额的保险以备在您万一意外死亡的情况下保护您的家庭；您是否有适当数额的其他种类的保险，如健康、残疾、汽车及家庭财产等；在您力不能及的情况下，您有没有可能请律师来帮您处理一些事务。

应急基金。这是一种不能挪作他用的流动资金，专门为意外修车、设备损害等紧急事件来提供资金。

这样，当分析了自己的现状并考虑了近期需要以后，您就可以去计划您未来，去考虑退休收入、储蓄、子女教育及其他的一些重要目标。如果您需要更多的意见，您可以去咨询CPA或别的财政计划师，他们可以帮助您制定一个行之有效的个人财政计划。

其次，制定财政目标

正如一句名言所说：没有人在计划着失败，却因为没有计划而失败。

第一步：写下财政目标。不管它们是存钱为孩子上学、买一辆新车、攒钱付头期房款、度假、还账还是计划退休，您都把他写下来。

第二步：将每一个财政目标分割成短期目标（一年以内）、中期目标（1～3年）、长期目标（５年以上）。

第三步：增长知识。涉猎金融方面杂志及关于投资方面的书籍，浏览有关投资的网站。证券市场也应该去看看。掌握金融知识，使您能做出一些明智的决定，这能将您的净资产值增加好几倍。然后，制定实现目标的步骤，并付诸于实践。

第四步：评估您的进展情况。要定期检查进展情况，每月一次、每季度一次或者在您便的时候进行，但至少每半年要进行一次。如果没有取得您满意的进展，您可以进行必要的修改。

第五步：马上动手！ 在实施财政计划方面，没有什么严格的规定，最重要的是去做一些什么，并且要马上做。
再次，架构安全体系。

财政安全体系以避免一些因疾病及其他个人悲惨遭遇而导致的财政危机。

许多人认为这种保险是一种奢侈品，而实际上，如果没有其他资金来源以应对伤病，失业，年老情况的话，非常有必要考虑购买保险。就算有其他资金来源，那么十年的积蓄仅可以维持半年没有收入的情况。

还要在方便的地方存一笔足够的资金，以保证能在您得病、失业及其他紧急情况下能支付六个月内的全部费用。　
当您有残疾保险保证您的收入，有人寿保险保护您的受抚养家属，有六个月应急基金保护您的其他财产，您的财政安全体系就已经就绪了。这时候，您可以放心的将您的精力转移到财富积累计划上了。

理财巷战步骤

中国没有德国的全能银行，向客户提供全方位的服务，而不是仅限于银行业理财规划。事实上，客户的理财需求很难被一家企业（银行）满足。这方面的业务应该是由一个规范和具有丰富金融产品的系统来完成，每一家企业以及每一个服务人员更强调专业分工，综合性的方面由客户自己把握。

国内的分业经营的状态，是对现有的客户资源是一种争夺和割裂的关系，而不是共享的关系。中国的问题是体制上的问题，综合理财的方法不能实现，即使有一些创新的方法还是游走在政策的边缘上。中国经理人不得不面对一个个理财方案，自我选择，进行刺刀见红的巷战：

现金：灵活性强，既可用于购买商品，又可用于投资，还可用于支付劳务费、不用时还可保存；面值固定的；丧失投资收益，如利息、股息等收入，有货币贬值风险。

储蓄：变现性强、存取方便灵活；. 获利性很差，属于微利型投资工具，受通货膨胀带来的风险。

债券：获利性通常高于定期储蓄存款，安全性、变现性均较好，仅次于储蓄存款。企业债券要承担企业破产、收不回本金的风险。

股票：.获利性很高，收益包括股息、红利及转让收益等；. 市场公开性强，上市公司的股票可公开买卖；投资透明度大，操作性强；风险很大，有些人一夜之间成了百万富翁，有些人顷刻之间倾家荡产； 股票不能退股，只允许到股市上自由转让； 变现性适中，投机性强

期货：获利性强，利润丰厚，融资率高，市场公开性强，可公平买卖，方便灵活，可通过套期保值降低风险。风险很大，不可预见因素多，变现性适中，专业性强，一般需要专业经纪人操作或通过投资基金代为投资。

投资基金：专家经营，可用有限的投资享受较高的收益，提高投资效益，收益率高于储蓄、债券，但低于股票、期货；. 可分散风险，一般风险比债券、储蓄高，但远低于股票、期货； 安全性高，流动性强，变现性也较强；. 成本费用低。

房地产：长期使用，具有保值增值作用，获利性较强，可作为抵押贷款；变现性很低，投资额大，有一定的风险，地域限制性强。

保险：意外的损失降低限度，经济损失的机率极低；很可能白花了钱，购买保险要适度。

收藏品：保值良方，升值趋势，收益率很高，风险相对较低，有艺术鉴赏力和情趣；变现性需要较强的鉴别能力，保管、维修及保险费都很高。

无论是自助，套餐，还是快餐，摆在经理人面前的绝对不是轻易能决定的事，评估公司财务的同时，朝九晚五的经理人在不能承受生活之重的同时，还有负责面对理财之轻。